个贷新规正式实施，息费进入“明码标价”时代

2026年8月1日，由国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式施行。该规定要求所有放贷主体，包括商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司及小额贷款公司，在与借款人签约前必须展示《综合融资成本明示表》（业内称为“贷款明白纸”）。

根据新规，明示表需一次性列明贷款本金金额、各项息费项目的收取方式、标准及收取主体。涵盖范围包括贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息、挪用罚息等违约情形下的或有成本。所有项目必须统一按内部收益率（IRR）口径折算为年化水平。

在操作流程上，新规设定了严格要求：线下办理贷款时，借款人必须在明示表上签字确认；线上办理时，则需通过弹窗方式展示并设置强制阅读时间，确认后方可继续。

六大国有银行公示融资成本上限

随着新规落地，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行在内的六大国有银行于7月31日集体公示了个人贷款综合融资成本上限。

  • 工、农、中、建四家银行：个人消费贷款（不含信用卡贷款）和个人经营贷款的年化利率上限均为6%；个人住房按揭贷款五年期（含）以下上限为1年期LPR+0.5%，五年期以上上限为5年期以上LPR+0.5%。
  • 交通银行与邮储银行：个人消费贷和个人经营贷的年化利率上限为12%；住房按揭贷款利率上限与上述四大行一致。

上述银行均提示，公示数值为正常履约状态下的最高值，具体办理利率以借款合同约定为准。

整治行业乱象与消费者注意事项

此次新规旨在解决个人贷款市场中存在的“低息引流、隐性收费”及捆绑销售等问题。数据显示，2025年1月至2026年7月底，“贷款隐形收费”等相关投诉近5万条。

新规明确，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不得再收取任何其他与贷款相关的息费。业内人士提醒消费者，在签署明示表时应重点关注以下事项：

  • 核对费用：务必逐项核对各项费用，任何表外收费或强制捆绑会员、保险、理财产品等行为均属违规。
  • 关注或有成本：留意违约或挪用贷款时可能产生的惩罚性成本。
  • 理性借贷：审慎评估自身还款能力。